2月18日起，南京市公积金贷款上限将从15万元/人上调到20万元/人。而目前，还贷能力系数已从0.2调高至0.45，“万元”楼盘、“二次贷款”也已解禁。昨天下午，晨报邀请了南京市住房公积金管理中心贷款处专家王健先生，回答读者关心的公积金新政的疑问。从上午起热线就开始响起，短短一个小时内，电话不断，专家也一一进行了耐心解答。热线结束后，仍有不少读者打进电话。

    商业贷款可否转公积金？

    不少市民去年因受到“二次贷款”限制，买房时就使用了商业贷款。也有的因为当时最高额度为15万，贷了部分商业贷款。如今新政不仅允许再贷第二次，额度也上调了。读者就此询问，现在是不是可以把商业贷款转成公积金贷款？

    王健表示，去年已签过商业贷款合同并拿到款项的贷款者，是不能转成公积金贷款的。其实，不仅是公积金，银行间转（加）按揭也已在2007年相继叫停。因此在不同银行间转商业贷款也行不通。不过，市民可以一年一次提取账户中的公积金归还商业贷款，时间为每年1-6月的上半月。要注意的是，提取后账户中应保留10元以上余额，以防被销户。委托逐月、逐年提取还贷则不能用于归还商业贷款，因为委托银行支取还贷方式只适用于公积金贷款。

    能否把住房抵押后再贷公积金？

    “如果买房时贷过一次公积金，并且已经还清了，能不能把住房抵押给银行，再把公积金贷回来？”有市民来电询问。

    王健表示，这属于抵押消费贷款，不能贷公积金。“公积金贷款是解决住房问题、改善住房条件，因此前提是缴存者买入自住房。”他指出，上述情况中的贷款者可能用公积金买车、其他消费，并非解决住房问题，因此难以判定公积金是否用得其所。

    此外，有的市民买的是房屋的居住权，而没有产权，这种情况也不能贷公积金。

    信用污点是否会影响贷公积金？

    据悉，南京市公积金贷款的逾期率已降到0.22‰，为近几年来的最低点。贷款逾期不还，以及其他情况下产生的信用污点，对公积金贷款是否会造成影响呢？昨天就有市民打入电话，询问自己曾经迟缴一个月的住房贷款，会不会因此贷不到公积金。

    王健表示，公积金已纳入人行的个人征信系统，所以信用污点对将来公积金贷款的影响肯定是有的，但影响大小视信用程度而定。例如，有的市民使用信用卡后忘记及时还款，欠账超过了规定时间，这类情况影响不大。但若换成曾经贷款100多万，拖欠好几个月不还，就属于失信比较严重的了，难以通过公积金贷款审批。

    公式到底怎么算？

    贷款额度的计算公式为：贷款职工公积金月缴存额/缴存比例×个人还贷能力系数×12个月×实际可贷年限。市民能贷多少，取决于三个因素。首先是公积金月缴存额，根据单位效益不同、工资收入高低有所差别。其次是缴存比例，机关、事业（不含企业化管理的自收自支的事业）单位和个人分别为10%；外商和港澳台商投资企业的单位和个人分别为10%-12%；其他企业（含企业化管理的自收自支的事业）单位和个人分别为8%-12%。最后是实际可贷年限，即距离法定退休的年龄，不超过30年。

    这样一来，除了缴存金额的多少和占工资比例，可贷年限长短也决定了能贷到多少公积金，市民可将个人情况带入公式中计算。

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